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Las compañías aseguradoras operan con un modelo de negocio donde su rentabilidad aumenta cuando minimizan el pago de indemnizaciones. Frecuentemente recurren a estrategias como:

• Interpretaciones restrictivas de las cláusulas contractuales.
• Aplicación discrecional de exclusiones poco claras.
• Argumentos técnicos para reducir o negar compensaciones.

Motivos comunes de rechazo de reclamos

Las aseguradoras suelen justificar la denegación de pagos basándose en:

1. Vencimiento de cobertura: Alegando que el siniestro ocurrió fuera del período vigente.
2. Exclusiones contractuales: Invocando cláusulas ambiguas que limitan la protección.
3. Morosidad en pagos: Argumentando incumplimiento en las primas.
4. Preexistencias médicas: En seguros de salud, declarando condiciones anteriores no informadas.

Acciones inmediatas ante un reclamo denegado

1. Revisión exhaustiva del contrato:

• Analice las condiciones generales y particulares.
• Verifique las exclusiones específicas.
• Confirme los plazos de cobertura.

2. Solicitud formal de explicaciones:

• Exija por escrito los fundamentos del rechazo.
• Documente todas las comunicaciones con la aseguradora.
• Conserve registros de llamadas y correos electrónicos.

3. Asesoría profesional:

• Consulte con un abogado especializado en seguros.
• Evalúe la viabilidad de acciones legales.
• Respete el plazo de 2 años para reclamar establecido por ley.

Vías de reclamo administrativo

Reclamo directo a la aseguradora

• Presente una carta formal detallando su situación.
• La compañía tiene 20 días hábiles para responder.
• Si la respuesta es insatisfactoria, proceda a instancias superiores.

Reclamo ante organismos reguladores

1. Comisión para el Mercado Financiero (CMF):
   – Plataforma digital disponible con Clave Única.
   – No requiere documentación física inicial.
   – Proceso de seguimiento en línea.
2. SERNAC:
   – Canal presencial en oficinas de Chile Atiende.
   – Opción de reclamo online, por escrito con documentación adjunta, disponible con Clave Única.
   – Posibilidad de mediación.

Acción judicial como última instancia

Cuando las vías administrativas no resuelven el conflicto:

• Presente demanda civil ante tribunales competentes.
• Solicite indemnización por daños y perjuicios.
• Reclame intereses por mora en el pago.

Recomendaciones preventivas al contratar seguros

1. Intermediación profesional:

• Prefiera corredores independientes.
• Evite contratación directa con la aseguradora.
• Benefíciese de asesoría objetiva.

2. Análisis contractual minucioso:

• Examine todas las cláusulas, especialmente las exclusiones.
• Verifique las definiciones técnicas.
• Consulte dudas con especialistas.

3. Libertad de elección:

• Rechace seguros impuestos en operaciones crediticias.
• Compare alternativas del mercado.
• Exija transparencia en las condiciones.

Esta guía proporciona herramientas prácticas para defender sus derechos como asegurado, desde la prevención hasta la acción legal cuando sea necesario. La clave está en la documentación, el conocimiento de los contratos y la oportuna acción ante incumplimientos.